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上海下发P2P整改验收指引 实行存管账户属地化

作者:顾志娟来源:中国财富网编辑:高凌云2018-01-10 09:26

继广州于2017年12月底发布全国首份P2P现场检查细则后,上海也于近日下发了P2P整改验收指引文件,配套下发4份备案登记指引文件。随着P2P网贷整治办设定的截止日期越来越近,P2P备案进入倒计时。

新增校园贷现金贷合规要求 存管账户属地化

2018年1月下发的《上海网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》(下称《指引表》),是在2017年5月发布的《上海市网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表》基础上所做的修订和扩充。

2017版文件共计145条细则,2018版共计168条细则。最显著的区别是2018版《指引表》新增了“违反校园网贷、现金贷监管要求”一大项,是在校园贷与现金贷监管政策出台后对P2P机构新增的整改要求,违规行为包括:2017年6月后仍开展校园贷业务,综合资金成本超过36%,未全面评估借款人信用、偿付能力、资金用途,提供首付贷、赎楼贷等购房融资借贷撮合服务,隐匿不良资产,非法催收等。

对P2P资金存管方面的要求与此前文件相比也有所调整。《指引表》提出两个要求:一是选择开展资金存管业务合作的银行业金融机构需通过中国互联网金融行业协会测评,二是在本市开立客户资金存管账户。此前,2017年6月上海金融办发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法》要求,上海平台只能“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”。

本次上海的《指引表》中并未明确提及存管行必须在本地设有网点银行,这被认为或将是地方取消存管属地化的信号。此前已有地方金融办在P2P监管政策中明确提出存管属地化,但引起了较大争议。属地化要求主要是为了使得监管更加便利、有效和可操作,避免异地审核和跨区域协调;但另一方面也增加了平台的调整成本。对此,上海互金协会官方微信发布的专家解读提出,政策表述的改变并不意味着取消存管属地化,账户属地化是比机构属地化更高的要求,既对机构、又对资金实行属地监管。因为“客户资金存管账户”在实操中体现为“以平台名义开立的实体账户”,有对应的“户名”“账号”和“开户行”,文件要求的是“开户行”需在上海市内,因此实质上“本市开立存管账户”仍然要以“存管人在上海市有分支机构”为前提。

上游财经专家顾问江瀚对中国财富网表示,存管属地化推进有争议也存在银行不愿参与的因素,全国性大型银行大多观望,目前网贷平台合作较多的存管银行是类似徽商银行、江西银行这样的区域性银行,无法满足在各地都设有实体网点的要求。因此,上海对于存管属地化要求的调整,包括其他规则的调整,均是出于使得监管更加符合市场实际和行业现状的考虑。

另外,对于债转方式的定期产品,《指引表》提出了有条件合规模式,满足两个条件视为合规:借款、出借期限相匹配;产品表明到期可转让,出借人出面确认流动性风险。此前P2P网贷整治办下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称“57号文”)中对于债权转让的说明是:以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,应当认定为违规。上海文件在规则上的细化,使得利用债转方式退出的有期限自动投标工具不至于完全消失。

各地加紧整改验收 6月底完成P2P备案

2017年12月银监会P2P网贷整治办下发的的57号文,对于各地整改验收工作划定的时间表是:各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作,6月底之前全部完成。

除了合规整改验收指引之外,上海还出台了《法律意见书编写指引》《经营信息专项披露报告指引》《经营情况专项审核报告编写指引》《公安网安部门“信息系统安全审核回执”申请指引》4份备案登记指引。

网贷之家研究院院长于百程对中国财富网表示,上海市金融监管部门连续出台了多项文件,显示出对备案工作的积极推动。上海是全国网贷平台数量和规模都居前的地区,按时完成整改和备案的压力比较大,因此在率先出台政策指引,对于平台推进整改进度,按期备案非常有必要。

于百程预计,后续《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法》正式稿也将落地。

为了配合2018年6月底的P2P备案工作,各地金融部门均在加紧行动。去年底广州市金融工作局下发《网络借贷中介机构现场检查细则(征求意见稿)》,对P2P平台现场检查的内容包括准入资格情况、内控情况、业务开展情况、信息披露等方面,并严格规定13类禁止开展的活动,包括变相为自身融资、资金归集、承诺保本保息、违规宣传等,与上海文件中的禁止性规定类似。

另外,据报道广东地区的企业自查将在2月底完成,随后3月监管部门上门检查,4月将公示。深圳的自查更早,监管部门要求部分企业于2018年1月完成自查表。

在上海的《指引表》中,大部分违规事项要求在备案登记前完成整改。于百程表示,整改验收文件将会成为上海P2P平台整改的标尺,未来备案登记时有多少家平台可以合规,还需视各家的整改情况而定,粗略估计可能会有近100家平台通过备案。

江瀚对中国财富网表示,对于P2P行业的监管趋势是愈加严格,但对于P2P企业来说,“规范从严既是意料之外,也是情理之中”。监管文件在不断修正和细化,总体来说是监管跟上市场发展的表现,这对于行业的健康发展也是有利的。

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