首页 - > 公募基金 - > 独家研报 - > 专题研究

正文

分享至:

解决千万资金缺口:时间是关键

作者:田立夫来源:基金理财秘诀编辑:高凌云2016-09-08 10:52

前一篇提到,在北京一对三十岁家庭月收入2~3万,并且已经拥有一套无贷款两室一厅的小两口仍然会感到“压力山大”,而且粗略算一算,就有800到1000万的资金缺口。

图片一

当然这并不是城市白领的一种小资的矫情,前一篇中也算的很清楚,800~1000万的资金缺口都是有来头的,而且没有一项可以轻易被取消:

资金用途汇总表

如果这近千万的资金缺口在明天就需要兑现,对于一对月收入只有2~3万的白领家庭来说,确实是要崩溃的,所以产生焦虑也是在所难免。好在这些支出,并非都会发生在当下,如果用一张支出计划图来表示,会发现真正紧急的,事实上只有少数几个资金缺口:

资金规划图

在上面这个图中,我们将这个家庭所面临的资金缺口和这些资金实际需要使用的事件做了一个匹配。我们发现,实际上当前真正需要立刻解决的只有10万元的备用金的问题,买车、读MBA之类的需求,都是在至少一年以后的。而给孩子准备200万的买房钱和给自己养老的300万则发生在25年以后。当然指望一篇一千多字的短文就解决一个家庭如此棘手的理财问题是不现实的,不过利用时间轴将家庭的理财目标进行梳理以后可以发现,由于资金的支出时间是分散在各个时间段的,所以针对不同的目标我们有不同的时间可以用来准备到期所需要的资金。

时间的不同会有什么影响呢?简单来说就是一句话,时间让我们有机会以很少的投资,得到相对巨额的投资回报。比如,如果每个月存款2000元投资一个年收益可以达到14%的项目,25年以后,就可以完成300万元的养老金储备和200万元的孩子结婚买房的准备金了,而实际上在这25年中所有的本金投入不到60万。每个月2000元对于月收入在2~3万的家庭而言,当然不算大数,但是却可以解决这个家庭50%的资金缺口。如果每个月再多投资1000元到同样的项目中,孩子20年后出国的100万元也一并解决了。这样这个家庭实际面临大额开销,只有买房、买车、子女教育、自我教育和备用金几项,资金缺口为200万到400万,虽然仍然不少,但比起之前的800到1000万已经减轻了很多。

当然,稍有有投资经验的人就会质疑上面的一段论述:

1、可以保证14%的收益率的投资项目哪里可以有?前一段时间确实有不少P2P公司宣称可以保证接近20%的收益率,后来不是都跑路了吗?

2、时间较近的200万到400万的资金缺口怎么办?

关于第一个问题,当然笔者是有解决方案的,但是由于篇幅关系,只能放在以后的章节进行探讨。简单来说就是较长的时间赋予了投资者平滑风险的能力,使得投资者有机会通过投资高风险产品在较长的时间期限里获得较高收益。

关于第二个问题,笔者在后面也会准备一期专门的章节进行讨论。这是一个类似于企业财务主管所要面临的决策问题,可以借鉴企业关于财务的决策方式去解决。

不过在正式开始以前,对于绝大多数没有投资经验的投资者而言,还是应该相对系统了了解一下资本市场上的各色投资产品,因为市场上几乎每一个销售人员都在宣称自己的产品可以解决客户的所有理财问题,但是真实情况当然不会这样,为了不莫名其妙的陷入各类金融陷阱,投资者还是需要自己有些概念才好辨别是非。请关注下一期:《国内金融市场产品地图》。

分享至:

相关资讯

金牛理财网声明:凡本网注明“来源:金牛理财网”的所有作品,版权均属于金牛理财网,任何组织未经金牛理财网以及作者书面授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品。凡本网注明来源非金牛理财网的作品,均转载自其它媒体,转载目的在于更好服务读者、传递信息之需,并不代表本网赞同其观点,本网亦不对其真实性负责,持异议者应与原出处单位主张权利。转载图文如有侵权,请联系删除。