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为何近半投资者无法接受银行理财出现亏损?

作者:谢艳霞 邹卫来源:南方都市报编辑:王哲华2018-03-22 09:04

工商银行广东分行个人金融业务部科长蒋文强

超过六成投资者对所购买银行理财产品的投向关注度不够,近一半的投资者无法接受银行理财产品出现亏损,资管新规落地后对银行理财业务的转型会带来哪些影响……

昨日,来自广东省金融消费权益保护联合会、广东银行同业公会相关负责人及驻粤数十家主要银行机构高管,在南都2018金融业消费调查报告暨行业发展研讨会上就银行理财白皮书焦点话题进行了深入交流和探讨。

焦点1:

如何加强投资者风险管理意识?

资管新规落地在即,“打破刚兑”已成为资管行业2018年的必答题。如何加强投资者风险管理意识,向投资者普及“买者自负、卖者尽责”的投资理念、提升投资者风险判断能力,成为与会嘉宾热议的话题。

从南都记者调研的结果来看,虽然投资者对银行理财接受度较高,风险认识也在加深,但仍有近一半的投资者还是无法接受理财产品预期收益达不到甚至亏损。

“主要是客户的逐利心理和对风险的认知之间出现偏差而导致的”,农行广东省分行个人金融部副总经理尹蓉认为,银行非常注重这块的风险教育,包括在对销售人员的管理方面有严格要求。比如,所有销售人员都必须有相应的资格,在网点现场销售产品的都有专门销售区域,以及规范的“双录”。

要加强投资者风险管理意识,银行就必须做到对产品风险的充分揭示,但南都记者调研发现,银行理财经理对风险信息的提示,在投资者看来还有些不足。

如何做到充分揭示风险?

广发银行广州分行私人银行部副总经理欧阳奕涛认为,首先银行要按照监管要求,在网点把专区双录这块做好,然后建立一些便于客户去查询的平台,让客户至少清楚他购买的是什么产品、什么投向;其次,对客户要做风险等级测评,要让客户知道自己属于什么风险等级,然后再买对应的产品;然后就是双录的话术,为了避免出现一些遗漏,要对不同的产品设定不同的话术。

焦点2:

“走形式”的专区双录如何监管?

在充分揭示风险过程中,“专区双录”尤为重要。南都记者在调研中发现,虽然绝大多数的受访理财经理都能够严格按照规定执行,但还是有个别银行将“专区双录”变成了走形式,甚至未完全按照规定执行。

事实上早在2015年,广东就在所辖范围内全面实施银行网点理财和代销产品销售录音录像工作。对于“专区双录”变成“走形式”的现象,广东银行同业公会自律部主任张华章表示,每年都会结合服务开展情况进行专项检查,如果发现执行不规范的,会依照相关法则和管理规定进行处理。

各家银行也在积极落实“专区双录”的政策。邮储银行广东分行个金部副总经理彭琳娜在研讨会上表示:“对于双录,邮储银行和各家银行一样都非常重视,我们严格按照双录的规定去操作,无论是从形式还是实质内容上,都在逐步加强对风险揭示,保证消费者合法权益,保证理财销售的合规性。”

而对于销售过程中“专区双录”的话术,建行广东省分行个人金融部副总杨洁表示,在双录的标准话术里面,哪些东西必须讲,通过对话术的规范,让客户增加对产品的认识,对于一些专业术语,理财经理也应该去解释,通过整个交流过程去加深对产品风险的认知。

“对所有理财经理在服务流程和销售话术上都有硬性要求,包括产品的风险、产品的投向、产品配置的方案,以及客户的风险测评,都会给客户做详细的解释”,中信银行广州分行消保部负责人杨玉玲表示。

“专区双录”可为网点理财客户提供保障,但随着移动互联网的发展,手机银行等线上渠道逐步成为投资者购买理财的主要渠道,杨洁认为,在线上投资者风险提示这块还有一些空间可以去提升,因为这一部分不双录,可能会出现一些问题。

对于广东目前的双录执行情况,张华章介绍,根据这两年的检查评比情况来看,可能有个别银行在抽查录像的时候会出现在执行“专区双录”时不那么规范,但还没有出现空白点,“我们广东省银行业对理财产品专区销售工作做得比较好,风险目前来说也是全国最低”。

焦点3

净值化转型有何困境和难点?

净值化转型被认为是未来银行理财的重要发展方向,而监管导向也已明确要对资产管理产品实行净值化管理,但从最近几年的情况来看,银行发行净值型产品的热情并不高。据普益财富数据显示,2017年,银行业金融机构共发行理财产品净值型产品占比不到1%。

对此,华夏银行广州分行个人业务部总经理彭亚凯在研讨会上直言,该行的净值型理财推出时间较晚,从这几个月的销售情况来看,客户的接受程度确实比较低。

而对于净值化转型的难点,工商银行广东分行个人金融业务部科长蒋文强认为,投资者如何从一名储户转型到一名风险自担的投资者需要一个过程,因为他要认识各类基础资产的风险收益特征,包括利率市场化、汇率市场化等因素对产品投资带来的影响。

面对净值化转型的监管要求,光大银行广州分行私人银行部副总陆雯婕表示,光大银行比较早开始了向净值化的转型工作,总行到分行都是早布局、早部署,资管部包括总行的私人银行部都在对相关资产进行清理,以及相关风险分类;而在销售端,理财经理在对之前预期收益报价型的产品,和现在净值转型之后的产品销售话术,都在尽快进行调整。

如何提高净值型理财在普通投资者中的接受度,欧阳奕涛认为,一方面是要做好净值型产品的管理,另一方面要加大对理财经理销售这类产品的激励制度,“相对销售普通理财产品来说,我们的考核会更倾向于净值型产品,理财经理也会有销售动力。”

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