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银行理财竟纷纷违约 手上的钱该怎么办?

作者:来源:菜鸟理财编辑:王哲华2018-01-10 08:22

核心提示:2018年刚开始,监管就对着银行连宰4刀,刀刀入肉。随着银行资金不断收紧,也渐渐引起违约的连锁反应,招行10亿元理财违约,交行3亿元理财退出存在问题,如果违约潮来了,你手上的钱该怎么办?

新年刚开始,就爆出银行理财违约。

招商银行爆出10亿元理财产品违约,投了3年一分钱利息都没有不说,甚至连本钱都可能拿不回来。

虽然一直在喊着打破保本保息,但在很多人心里面,一直认为银行理财是最安全的,没想到现在连银行理财也违约了。

作为资金中间商,银行理财产品违约,往往只是一个开端。

面对随时到来的违约潮,你知道怎么去防范吗?

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10亿银行理财违约

招行10亿理财产品中,违约的主要是总规模高达10.4亿元的夹层基金,涉及招行投资者的本金为2000万元。

夹层基金指的是一种基金模式,介于股权投资和债权投资之间,既享受投资标的财务增长所带来的股权收益,也兼顾了次级债券的收益。

产品的运行和其他的基金产品是一样的,资金由招行托管,招行的投资机构进行运作,最终资金投给了夹层基金使用。

这个夹层基金则是联想控股旗下的弘毅投资,原本以为联想是个大公司,产品安全不成问题,没想到还是出现问题了。

由于产品部分投资项目出现亏损,在延期一年后依旧无法退出,在2017年9月正式违约。

招行客户的2000万本金能不能回来还要打个问号。最好的结果是收回本钱,利息就别想了,搞不好连本钱都收不回来。

除去招行客户的2000万,剩下将近10亿元的认缴资本估计是要打水漂了。

造成理财产品违约的原因是其中三个投资项目出现亏损,无法退出。

第一个是融众小贷项目,因为资金流动性原因,贷款到期后无法还款,造成逾期。

第二个是中联重机的投资项目,因为冲刺新三板失败,大股东进行股权回购,但是最终还是没能及时退出。

第三个是上海誉丰项目,由于上海誉丰流动性出现问题,银行抽贷造成企业资金链断裂,引发债务危机。

抽贷就是银行贷款给企业,在还款日期之前,银行认为企业经营出现问题,要提前收回贷款。

不仅仅只是招行的10亿元理财违约,今年元旦过后,交行3亿元私银理财产品也爆出退出困难。

交行的理财产品虽然最终没有违约,但是由于部分项目退出存在问题,原本应该是2015年到期,在延期两年后还是无法按照协议的收益率退出,说好的年化8%的收益,最终只能给4%。

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银行迎来大麻烦

不要以为这只是个例,如果只是个例,监管为什么会抓着银行一直严整不放。

2018年的第一周,监管就针对银行连发四大强监管文件。

一份是关于银行大额风险暴露管理办法,一份是银行股权管理办法,一份是银行委托贷款管理办法,还有一份是规范债券交易业务的通知。

这4个文件看似没有关系,实则是一环扣一环,继续把银行的同业业务、通道业务等堵死。

为什么要堵死这些业务呢?简单来说,就是这些业务造成大量资金空转,而且在空转的过程中不断加杠杆。

说到底,银行虽然通过这样的方式躺着赚钱,但是钱却没有流入实体支持经济发展,而且杠杆越来越高,只要没有新的钱进来,原来的资金链就很快会断裂。

要知道,这里面的钱有央妈的钱,更多的是企业和个人的钱,一旦发生风险,就会像上面招行一样,看上去再安全的银行理财突然之间就违约了。

更严重的问题在于,银行出现问题就会导致系统性金融风险。

单一企业违约,最厉害可能就影响一个产业链,但是能够让整个市场流动性紧张并引起违约潮的,唯一可能就是资金中间商出了问题。

银行作为最大的资金中间商,一旦出了问题,引起的连锁反应比任何一个大型企业违约都恐怖。

因为所有钱都需要经过银行流转,不仅仅是居民和企业的存贷款,就连央妈放水,都要经过银行流出。

银行就处在整个金融系统的中间位置,上面是央妈,下面是各行各业和个人。

如果银行出了问题,其结果就是下面的钱无法流转,上面的钱无法向下流动。

2008年次贷危机就是一个例子,当时银行为了自保,减少了贷款数量,引发了整个市场的流动性危机。

银行的问题,牵一发而动全身。

比如说招行10亿理财产品违约,其中一个项目就是由于银行抽贷导致企业发生债务危机。

一旦企业经营发生困难,很容易就会引起银行抽贷,一旦发生抽贷,后续贷款跟不上,就容易发生资金链断裂。

为什么突然间会发生这么多银行抽贷的事件呢?

无非就是银行自身难保,银行自己都没有多少钱了,如果企业的贷款还不上,那就成了一笔坏账,加剧银行流动性紧张。

所以,现在只要看到苗头不对,银行立马就慌了,马上催你还贷款。

前段时间钱宝网出事了,有传言说各个银行要求排查各自的贷款客户是否在其中。如果发现有客户投了钱宝网,立即停止发放房贷,并要求客户立即还贷。

虽然不知道是真是假,但可以看到抽贷不仅可以针对企业,而且也会针对个人。

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手上的钱该怎么办

现在的银行就好像一个小姑娘,一言不合就会耍脾气。

说到底,这和大环境是密切相关的,一方面央妈不断收紧货币,加上存款不断被货币基金和互联网金融等不断分流,银行手上的钱越来越少;

另一方面各种监管围追堵截,银行以前赚钱的路子现在都行不通了。

所以,现在和银行一提钱,就好像碰到了银行的G点,敏感得不要不要的。

虽然银行不敢对央妈的板子说三道四,但是我们个人和企业在银行面前,同样是敢怒不敢言。

就比如拿银行抽贷来说,银行可不会听你的理由,只要银行看到苗头不对直接就会抽贷,而抽贷往往会引起连锁反应,不仅影响企业的生活,而且也会影响个人的死活。

首先,抽贷影响到企业经营,一旦企业活不下去了,作为员工的你也难逃其中。

其次,受企业抽贷的影响,银行也很可能会对个人进行限贷和断贷。比如之前乐视员工信用卡被限额,上面提到因为钱宝爆雷而断贷也是如出一辙。

再有,你买的理财可能刚好是投向抽贷企业,而企业一旦被抽贷无法兑付,你的投资资金很可能就会打水漂。

其实,去年我就说过,今年的违约事件会越来越多,现在看来,不仅是一些国企会爆发违约潮,连银行也会出现越来越多的违约。

面对越来越频繁的违约潮,普通人想要躲过去,下面4点建议牢记于心。

1、尽量避开小型地方性银行的理财产品。监管收紧下,这些银行最容易遭受流动性冲击,也因此最有通过提高理财收益率来揽储的冲动。

所以,他们会想尽办法找钱,通过各种高利息和长周期理财产品吸引资金,但是面对整个大环境收紧,一旦出了问题就很容易发生违约。

2、对于任何理财产品,都不要再相信保本保息的承诺。一定要仔细了解自己的风险承受能力,还要知道产品的风险在哪里,运作方式是怎么样的,底层资产是什么。

新的一年,风险控制重于收益,如果连本钱都没了,还谈什么收益。而想做好风险控制,最重要的是自己清楚投资的理财产品到底是怎么一回事,这比任何空口承诺都要保险。

3、不要重仓投资,学会平摊风险。投资总有风险,一味重仓更是风险中的风向,谁也无法保证某个理财产品不会出问题,最好的办法无非就是“多放几个蓝子”,平摊风险。

4、控制自己的负债水平。如果真到了银行限贷断贷的时候,最容易受伤的就是高负债的人群。

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