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工行首推全线上企业贷 平均利率7%

作者:武晓蒙来源:财新网编辑:王哲华2017-09-28 09:35

近年来,商业银行一直在大力推广全线上、自动审批、即时到账的个人消费信贷,如今这样的模式将被扩展到公司金融领域。

9月27日,工行行长谷澍介绍,自今年7月上线以来,工行首款全线上、纯信用的企业“网上小额贷款”完成主动授信115亿元,其中向小微企业发放融资5亿元。

“客户只要在结算、交易、税务、资产、缴费等场景中留下足迹,都可以在工行累计信用;只要信用达到准入标准,便可以得到工行主动授信。”谷澍表示。

据财新记者了解,此产品模式同工行个人信用贷“融e借”基本相同,银行对存量客户进行筛选,通过在线主动授信、在线推送额度方式,向客户提供“一键即贷”的信贷服务,线上自动审批,资金实时到账。

据工行网络融资部经理李新彬介绍,目前“线上小额贷款”的全国平均利率水平在7%左右,70%以上的贷款年限在六个月以下,户均授信46万元。

对7%这样的定价水平,李新彬表示,社会上的借贷平台利率至少比银行高1倍,主要是由于客群不同,风险高自然会抬高成本。

其他相关负责人补充,许多社会平台基本没有风控,完全是拿收益覆盖成本,而银行的风控数据更充分,风险定位更精准。“风控指标显示,我们用风控模型的贷款效率比在通常状态下提高近一倍,这让收益覆盖风险成为可能。”

此外,据介绍,工行的“线上小额贷款”定价并没有“一刀切”,而是使用了智能定价策略,主要关注企业的违约率和对银行的贡献度。违约率越高贡献度越小的企业,贷款利率越高。

层层筛选目标客户

虽然是全线上自动审批,实际上能被选中的企业都经过了层层筛选。李新彬在介绍,“网上小额贷款”的客户使用白名单制,目前数据来源全是行内。“大数据金融是一个稳步推进过程,不仅体现在前端获客,更关键的是风险决策和落地,工行将按照‘先行内数据再行外数据’的顺序进行。”

他表示,工行的存量结算客户大约有500万,此外还有近280万缴税客户,而缴税本身具有排他性,不会同其他银行交叉。“银行本身很像一个大数据公司,掌握了大量的交易数据、金融资产和结算流水,这是我们推出线上小额贷款的基础。”

对筛选过程,他表示,工行使用逻辑回归的统计方法,先对500万结算客户进行数据挖掘,剔除业务不连续和同名结算,再对其中140万户客户进行精准、立体画像,建立信用评级模型,并辅之征信和反欺诈手段,最终确定18.5万户目标客户。“这种方法改变了传统授信依靠财报、押品的评估方式,实现了在线评级。”

从结果来看,实际上500万存量客户中只有3.7%的企业被选中,筛选标准并不宽松。

在回答目前行外数据在银行的主要应用时,李新彬表示,主要是用于信息互补和反欺诈。“小贷公司的数据目前是不进央行征信系统的,有些客户有不良贷款我们在征信里查不到,这时候要借助大数据平台或公司,去识别企业主的欺诈和违约风险。”此外,他表示,未来将重点引入社交数据和政府部门服务数据。

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