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第三方搜索平台变身银行理财团购 投资者需防范风险

作者:黄倩蔚来源:南方日报编辑:王哲华2014-10-20 09:21

近日有第三方互联网理财平台推出的“一元团购”银行理财产品,以“低门槛”、“傻瓜式理财”的新玩法争食理财市场这块大蛋糕。但普益财富研究报告分析指出,此类团购方式存在违反监管政策的嫌疑,另一方面也蕴藏着较大的风险。

银行理财团购

普益财富研究员牟鑫表示,近期,有第三方理财平台如“钱先生”、动互联金融APP“94bank”等本是银行理财产品搜索的互联网平台,转向购买渠道进行突破,提供类似银行理财“团购”的模式。例如,“钱先生”工作人员介绍,该平台可接受用户的委托,以“多对一”团购的模式代购银行理财产品,即投资者最低可1元参与,筹够银行理财产品的投资起点金额之后再去银行购买理财产品。产品到期后,该网站支持无限额当日提现,普通用户需支付每笔5元的手续费。据了解,“钱先生”每日会推出一款收益率为7%的限时“秒杀”产品。该收益除了银行的预期收益之外,还包括“钱先生”提供的“辅助收益”。

但不难发现,这类平台的种种卖点却涉嫌打法律的“擦边球”。根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元。其次,客户首次购买理财产品前需在本行网点进行风险承受能力评估,商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。

此外,牟鑫还分析表示,“钱先生”团购的销售模式不符合首次面签的规定,以网站法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品的风险等级不能作为真实投资者的风险等级。投资者通过平台组团购买银行理财产品,而实际上与银行签署购买理财产品协议的是该网站,银行并没有与投资者直接建立和形成理财产品买卖合同关系,而客户与平台签订的实际也是一种非正式协议,投资者面临着很大风险。其中包括投资资金的监管问题,投资者将资金划至该网站虚拟账户后无法跟踪、确认资金的去向,投资者需承担利益受损的风险;此外,网站是否遵从客户的委托,投到相应的理财产品中也无从保证。

事实上,早在今年5月,另一家移动互联金融APP-94bank也推出类似的“银行宝”,并提供“多对多”模式,从数十家银行选择不同的投资项目进行投资,形成了多个债权后,平台作为债权转让人再将这些债权组合打包进行出售。用户通过“银行宝”从债权转让人那里获得自己所投资的那部分资金和回报,债权随即又重新回到债权转让人手里。此“银行宝”每日开放申购与赎回,用户可按天赎回投资资金,提现手续费为每笔2元。

牟鑫认为,与“钱先生”如出一辙,94bank同样面临上述涉嫌违规的问题,其强调的“极度分散投资”在防止收益下跌带来的风险的同时,产生的流动性风险却不能被忽视。普益财富分析师表示的,观察94bank2014年10月16日当天持有的债权组合,是由8家银行的18款理财产品构成,投资周期最短为8天,最长为189天。而大部分理财产品因其封闭性是不能提前赎回的,若用户资金大额赎回的情况下,网站流动性或将受影响。

“尽管不断涌现的互联网金融创新足以吸引投资者的目光,然而作为投资者,需对这类产品有足够清晰的了解,在看到其带来‘福利’的同时,更应该考虑其背后的隐形风险,切忌盲目做出投资选择。”牟鑫提醒投资者。同时,日益创新的互联网金融平台“踩线”监管边界的情况越来越突出,亟待监管层出台新规制约在创新背后打法律“擦边球”的行为。

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